Estinzione anticipata del mutuo. Come farla e quanto si paga di penale
07.01.2023
In cosa consiste l'estinzione anticipata del mutuo?
L'estinzione anticipata del mutuo è una soluzione che consente al debitore di rimborsare alla banca il capitale erogato prima della scadenza prevista del contratto. Esiste tuttavia una differenza sostanziale tra due diversi tipi di estinzione:
- L'estinzione totale corrisponde alla chiusura definitiva del mutuo. Per poter procedere con l'estinzione totale è necessario sommare all'ammontare del capitale residuo da restituire anche il costo amministrativo dei conteggi di estinzione
- L'estinzione parziale consiste nel versare anticipatamente alla banca una somma che verrà dedotta dal debito residuo e sul quale la banca non potrà più quindi chiedere interessi.
Si deve pagare una penale?
L'estinzione anticipata è disciplinata dall'articolo 120 ter del Testo Unico Bancario: non è prevista secondo le normative di riferimento alcuna penale per l'estinzione anticipata dei mutui stipulati per l'acquisto della prima casa a partire da febbraio 2007 e per l'acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche a partire da aprile 2007. Qualora il mutuo sia stato stipulato prima delle date suddette, si dovrà pagare una penale che dipenderà dalla tipologia di mutuo:
- Mutui a tasso variabile: la penale massima è pari allo 0,50% prima del terz'ultimo anno di ammortamento, allo 0,20% durante il terzultimo anno di ammortamento e allo 0% negli ultimi due anni di ammortamento
- Mutui a tasso fisso: per i mutui stipulati prima del 1 gennaio 2001, i parametri sono identici a quelli per il mutuo a tasso variabile; per i finanziamenti accesi successivamente, la penale massima è pari all'1,90% nella prima metà dell'ammortamento, all'1,50% nella seconda metà dell'ammortamento, allo 0,20% durante il terzultimo anno di ammortamento e pari allo 0% negli ultimi due anni di ammortamento.
- Mutui a tasso misto: seguono le percentuali sopraindicate in base al tasso applicato al momento dell'estinzione
Come richiedere l'estinzione anticipata
Per richiedere l'estinzione anticipata del mutuo non è necessario presentare una documentazione esageratamente voluminosa; sarà infatti sufficiente presentare all'ente erogatore del mutuo la domanda di richiesta di estinzione, specificando però la data di chiusura del rapporto finanziario. Proprio in base alla data inserita nel modulo verranno elaborati gli interessi residui, calcolando così l'importo esatto da saldare per estinguere completamente il debito.
È utile sapere che, nel caso di un piano di ammortamento alla francese (quello generalmente più diffuso) un'estinzione anticipata risulta conveniente solo se il rimborso parziale viene effettuato all'inizio: così facendo gli interessi sono pagati prima rispetto al capitale, perciò la convenienza dell'estinzione anticipata diminuisce man mano che si va avanti con il pagamento delle rate
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-Francesco del team di Finora24
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