In cosa consiste l'estinzione anticipata del mutuo?

• L'estinzione totale corrisponde alla chiusura definitiva del mutuo. Per poter procedere con l'estinzione totale è necessario sommare all'ammontare del capitale residuo da restituire anche il costo amministrativo dei conteggi di estinzione
• L'estinzione parziale consiste nel versare anticipatamente alla banca una somma che verrà dedotta dal debito residuo e sul quale la banca non potrà più quindi chiedere interessi.

Si deve pagare una penale?

L'estinzione anticipata è disciplinata dall'articolo 120 ter del Testo Unico Bancario: non è prevista secondo le normative di riferimento alcuna penale per l'estinzione anticipata dei mutui stipulati per l'acquisto della prima casa a partire da febbraio 2007 e per l'acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche a partire da aprile 2007. Qualora il mutuo sia stato stipulato prima delle date suddette, si dovrà pagare una penale che dipenderà dalla tipologia di mutuo:

• Mutui a tasso variabile: la penale massima è pari allo 0,50% prima del terz'ultimo anno di ammortamento, allo 0,20% durante il terzultimo anno di ammortamento e allo 0% negli ultimi due anni di ammortamento
• Mutui a tasso fisso: per i mutui stipulati prima del 1 gennaio 2001, i parametri sono identici a quelli per il mutuo a tasso variabile; per i finanziamenti accesi successivamente, la penale massima è pari all'1,90% nella prima metà dell'ammortamento, all'1,50% nella seconda metà dell'ammortamento, allo 0,20% durante il terzultimo anno di ammortamento e pari allo 0% negli ultimi due anni di ammortamento. 
• Mutui a tasso misto: seguono le percentuali sopraindicate in base al tasso applicato al momento dell'estinzione

Come richiedere l'estinzione anticipata

È utile sapere che, nel caso di un piano di ammortamento alla francese (quello generalmente più diffuso) un'estinzione anticipata risulta conveniente solo se il rimborso parziale viene effettuato all'inizio: così facendo gli interessi sono pagati prima rispetto al capitale, perciò la convenienza dell'estinzione anticipata diminuisce man mano che si va avanti con il pagamento delle rate

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-Francesco del team di Finora24

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