¿Cómo mejorar mi score crediticio?

¿Pediste un préstamo a un banco mexicano y te lo rechazaron?

Probablemente estás señalado en el Buró de crédito.

Estar en Buró de crédito no es necesariamente algo malo, sino que se refiere al registro de todos los créditos y la puntualidad de pago que una persona ha tenido, incluso los que no son bancarios como los planes de celular. En una palabra, tu historial crediticio.

Es muy importante contar con historial. De hecho, una razón de rechazo al solicitar un crédito es no contar con información sobre tu capacidad económica. Recuerda que la finalidad de tener una puntuación es que quien te de crédito sepa qué tan confiable eres y cuál es la probabilidad de que le devuelvan su dinero de forma puntual.  

¿Cómo obtener un mejor score crediticio?  

Si te estás preguntando cómo puedes mejorar tu scoring crediticio, si ya no lo has controlado, será buena idea que tengas presente qué puntaje tienes al día de hoy, si ya cuentas con un historial. Puedes consultar tu Buró de crédito en línea.

¿Por qué importa el score crediticio? El puntaje es un factor muy relevante ya que determina qué tan flexibles serán las condiciones de tus créditos o que tan amplio será el monto.

¿Quién pone esta calificación? En México existen dos principales Sociedades de Información Crediticia: Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Estas son las instituciones a las que los otorgantes de crédito consultan antes de decidir si aprueban o rechazan a un solicitante.

Este puntaje es variable, ya que se reporta cada mes tu comportamiento con los productos que tengas. Así que si el tuyo se dañó en el pasado, siempre puedes mejorarlo al tener mejores prácticas y recuperarlo con el tiempo.  

¿Cómo sé si mi puntaje es bueno o malo ?  

La escala de puntaje inicia en 456 puntos y termina en 760, que sería considerado el puntaje perfecto. Ahora que conoces tu puntaje, podrás tener una idea de qué tan bueno o malo es con esta referencia:

Mala: De 456 y hasta 550 puntos. Tiene adeudos vencidos y si solicitas créditos es muy probable que no se apruebe

Regular: A partir de 551 y hasta 630 puntos. Ha habido algún retraso en tus pagos.

Buena: De 631 y hasta 680. Puedes mejorar en la puntualidad de tus pagos cumpliendo con las fechas establecidas.

Excelente: A partir de 681 y hasta 760. Este es un muy buen rango, que te facilitará obtener créditos y obtener condiciones más flexibles.  

Consejos para mejorar tu scoring crediticio?  

1. Paga a tiempo

Este es el factor más importante para lograr una buena calificación crediticia. Mes a mes los otorgantes de crédito reportan a todos sus acreditados e indican quiénes están retrasados y quiénes pagaron a tiempo.

En el caso de las tarjetas de crédito, cubrir al menos el pago mínimo cada mes te mantendrá como un cliente que paga puntualmente. Aunque pagar únicamente el mínimo no es la mejor estrategia financiera.

Cubrir solo el pago mínimo a tus tarjetas de crédito u otros créditos revolventes, de hecho, puede ser muy arriesgado. De ese modo es fácil perder el control de la deuda ya que los intereses siguen creciendo cada vez más. Es especialmente peligroso por las altas tasas de interés que manejan los bancos en México.  

2. Mantén bajo tu nivel de endeudamiento

Otro aspecto muy importante que las Sociedades de Información Crediticia toman en cuenta es el porcentaje que utilizas de tus líneas de crédito revolventes.

La regla general recomendada es no utilizar más de 30% de tus líneas de crédito. Llevar su uso a valores mucho más altos podría favorecer el sobreendeudamiento.

Por ejemplo, si la línea de crédito de tu tarjeta tiene un límite de $10,000, la recomendación general es que utilices aproximadamente $3,000. 

3. No solicites muchos créditos en poco tiempo  

Otro factor que se toma en cuenta al momento de determinar tu score de crédito es el número de consultas a tu reporte por parte de los otorgantes de crédito. Cada vez que haces una solicitud de crédito donde se pida tu reporte ante Buró de Crédito, cuenta como una consulta.‍

Tener muchas consultas en poco tiempo podría dar la impresión de que estás buscando créditos urgentemente. Esto también le indica a los analistas de crédito que tu situación financiera no es muy buena.‍

Si necesitas un crédito, te recomendamos analizar las distintas opciones disponibles en el mercado y aplicar sólo a las que te ofrecen las mejores condiciones y se adapten más a tus necesidades.  

4. Utiliza tu tarjeta de crédito regularmente  

Para mejorar tu puntaje crediticio hay que utilizar activamente tus productos de crédito, como las tarjetas de crédito. Una cuenta con movimiento es una cuenta que está demostrando capacidad de pago. Además, si sumamos que los pagos estén al corriente, demostrará a la institución financiera que también tienes liquidez.  

5. Paga antes de la fecha límite  

Otro consejo es cubrir tus pagos antes del día límite o incluso hacer abonos parciales durante el periodo de facturación. Recuerda que para las instituciones financieras y para mejorar tu score crediticio la percepción es lo más importante. ¿Qué mejor que demostrarles que tienes la liquidez necesaria?   

6. No tengas muchas cuentas abiertas  

Si hay algo que le importa mucho a las instituciones financieras es el concepto de capacidad de pago.

Entonces, supongamos que tus ingresos son de $30,000 mensuales y tienes un crédito bancario de $40,000. En este caso tu límite de crédito está cercano a tu capacidad de pago. ¿Pero qué pasa cuando tienes otros cuatro o cinco créditos mayores a este?

Lo que pasa es que tu capacidad de pago no es coherente con el límite de tus créditos. Si ganas $30,000 pero la suma de todos tus créditos llega a un límite de $200,000 y los estás ocupando al límite, es natural que las instituciones financieras te perciban como un posible deudor a futuro. 

7. Deja pasar el tiempo  

Si tu historial crediticio ya se dañó y tu puntuación bajó a consecuencia de atraso o incluso falta de pago, parecerá complicado restaurar tu historial y subir de nuevo tu score.

Es normal tener dudas sobre cómo subir tu score si no te dan ningún crédito. En este caso lo mejor que puedes hacer es dejar que pase el tiempo.

Con los años las deudas se van limpiando del buró. También, otra alternativa es tramitar alguna tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas suelen ser de baja línea de crédito, que a medida que demuestras tu buen comportamiento de pago te extienden el límite. Generalmente requieren de un depósito inicial que es tomado como garantía y que representa el límite que tienes de financiación.

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